Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Оригинал статьи, с подробными картинками и описанием можно найти в блоге "Мой рубль - блог о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом"

С этого поста я начинаю серию публикаций, посвященных банковским депозитам. Мой опыт будет вам интересен не только тем, что я уже не первый год размещаю свои средства в банковских депозитах, но и какое-то время проработал в банке. Начну я с рассмотрения основных характеристик вкладов.

Депозит (банковский вклад) - это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Практически все крупные банки являются участниками государственной системы страхования банковских вкладов (www. asv. org. ru), что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 700 тысяч рублей, если в данном банке возникли проблемы, мешающие самостоятельно выплатить вкладчику причитающуюся ему сумму. Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей. Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки. На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели. Банковские депозиты сегодня - это отличная возможность не только сохранить свой семейный бюджет, но и значительно приумножить!

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

Инвестируй в месяц

Получи через 5 лет

Получи через 10 лет

Получи через 20 лет

Получи через 30 лет

500 рублей

44 600 рублей

133 060 рублей

666 260 рублей

2 811 070 рублей

1 000 рублей

89 200 рублей

266 115 рублей

1 332 520 рублей

5 612 140 рублей

2 000 рублей

178 410 рублей

532 225 рублей

2 665 050 рублей

11 244 280 рублей

5 000 рублей

446 030 рублей

1 330 570 рублей

6 662 630 рублей

28 110 700 рублей

10 000 рублей

892 060 рублей

2 661 140 рублей

13 325 265 рублей

56 221 400 рублей

  • при процентной ставке 14% в год

 

В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов. 14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых. К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу. Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают. Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор! К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж. Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет. Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:

  • Процентная ставка
  • Возможность пополнения вклада в течение срока
  • Капитализация процентов (порядок и цикличность)
  • Страхование вклада
  • Срок вклада
  • Валюта вклада
  • Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Процентная ставка

Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Возможность пополнения вклада в течение срока

Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

Капитализация процентов

Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке. Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму. Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации. Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце. На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.

Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как сейчас вклады до 700 000 рублей застрахованы.

Срок вклада

Это достаточно ‛хитрый“ параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада ‛До востребования“, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.   Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

Валюта вклада

В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи. В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%. Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей. Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.

Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов. Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует. Однажды мне срочно потребовалось около 50 000 рублей, которых у меня не было в наличии на тот момент. Я снял эти деньги с депозита, на котором у меня хранилось около 200 000 рублей. Сейчас там осталось 150 000 рублей, проценты остались прежние, просто они начисляются на меньшую сумму.

В зависимости от ваших потребностей подбирается вклад с необходимыми свойствами. В следующих статьях мы рассмотрим стратегии вложения денежных средств:

1) Сохранить денежные средства от инфляции

2) Заработать с помощью банковского вклада

3) Жить на пассивный доход, от размещенных на вкладе средств

Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться
-- Кожин Роман Мой рубль - блог о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом www. myrouble. ru
Оригинал статьи тут: http://myrouble. ru/svojstva-bankovskix-depozitov-i-kak-imi-polzovatsya/

Автор статьи: неизвестный | Дата публикации: 22:13 11.12.2016 Club-rosneft.Ru




Отзывы и комментарии
Ваше имя (псевдоним):
Проверка на спам:

Введите символы с картинки:



Родственнички. Из чудной жизни Николая

Родственнички. Из чудной жизни Николая


На дворе стоял Январь. Эта история произошла в подмосковном коттеджном поселке, одном из многих появившихся в течение нескольких лет как грибы после дождя. Николай проснулся, когда в его комнате еще ...


ППС-43. Каким был самый эффективный пистолет-пулемёт Второй мировой войны?

ППС-43. Каким был самый эффективный пистолет-...


Если пистолет-пулемёт Шпагина ППШ-41 называли «оружием победы», то именно пистолет-пулемёт Судаева ППС-43, называют «оружием, прорвавшим блокаду Ленинграда», и однозначно призн...


Как упрочняют алюминий?

Как упрочняют алюминий?


Аэрокосмические достижения во многом определяются разработкой новых материалов, обладающих рекордными отношениями прочности и жесткости к массе. И это понятно: снижение массы конструкций отзывается мн...


Mozilla Firefox. Какие расширения можно добавить в браузер?

Mozilla Firefox. Какие расширения можно добав...


Mozilla Firefox без дополнений — довольно скучный и неинтересный браузер, не впечатляющий ни скоростью работы, ни функциональностью. Однако после установления дополнительных плагинов он пр...


Вкусные рецепты: Рулетики из индейки с яблочным пюре, Трубочки, САЛАТ ИЗ АВОКАДО

Вкусные рецепты: Рулетики из индейки с яблочн...


Рулетики из индейки с яблочным пюреДуховку разогреть до 200*С. На противень налить воду, слоем 0,5 см. Яблоки вымыть, обсушить, выложить на противень и поставить в духовку на 7-10 мин. А можно просто ...


Ремонт бытовой техники-дело мастера

Ремонт бытовой техники-дело мастера


Любая, даже мелкая поломка — это иногда испорченное настроение. Если это поломка, то ее часто пытаются исправить собственными силами. Например, что-то застучало в посудомоечной машине, дверь микроволн...


Стоит прочесть

Аудит в сро

Все началось в январе 2010 года. Согласно Федеральному закону РФ о саморегулирующих организациях в России появилось более 400 СРО (саморегулирующих организаций), охватывающих строительный рынок. Все к...

Вкусные рецепты: Салат с говядиной и виноградом, С

Салат с говядиной и виноградомСтейки обжарить на растительном масле до готовности. Порезать тонкими пластинками. Приготовить соус - смешать все составляющие в измельчителе (или блендере, но не доводит...

Кризис в США. Как выживают люди в экстремальных ус

В США — затянувшийся экономический кризис. Он наносит ощутимые удары практически по всему населению. Страна много лет гордилась тем, что основная прослойка населения относится к так называе...

Как ухаживать за плетеной мебелью?

В наши дни, на очередном витке истории, плетеная мебель опять завоевала огромную популярность. Разнообразные виды плетеной мебели можно встретить как на веранде дачного домика, так и в гостиной большо...

Вкусные рецепты: Кровавый пунш для Хэллоуина "

Кровавый пунш для Хэллоуина " Замёрзшая рука монстра"Смешать мятный сироп с водой,залить в чистую резиновую перчатку,завязать и положить в морозилку застывать. Смешать воду с апельсиновым соком,разлит...

Кому верить в Венеции? День второй

Застрять на маленьком острове, под проливным дождем, ранним туманным утром — на такое способен не каждый. Не имея билета на вход, экскурсовода и карты туриста, я был обречен мокнуть под сте...

Чем занять ребенка в отсутствие папы?

Ребёнку 1 год 9 месяцев. Малыш все делает только с папой: ложится спать с папой, играет с папой, едет куда-нибудь исключительно с папой и т. д. Если папа на работе, а с ребенком мама, то «...

Система мусороудаления и оборудование для мусоропр

Система мусороудаления и оборудование для мусоропроводов Система мусороудаления и оборудование для мусоропроводов...

Лечение синдрома раздраженного кишечника

«Болит, сам не знаю, где…» - каждый из нас сталкивался с подобным. Некоторые заболевания при самой красочной симптоматике очень сложно вычислить. Когда человек испытывает неприятные ощущения в области...

SEO для Google - учимся Google SEO оптимизации, не

Google (SEO) Поисковая оптимизация Большой сайт бесполезен, если люди не знают, где найти вас. Будет ли ваш сайт в топе страниц Google в течение длительного времени, зависит от того, знаете ли Вы...

О информационном портале:

Наш сайт является ресурсом, который включает в себя полный список познавательных и занимательных статей. Каждый посетитель отыщет для себя что-нибудь нужное. Адаптированный дизайн дает возможность вам максимально быстро находить подходящую информацию. Самые разнообразные тематические статьи дают возможность вам совершенствоваться в той или иной сфере. Быть более начитанным и грамотным. Современный дизайн сайта позволяет просматривать статьи на всех гаджетах. Теперь отыскать актуальную информацию стало совершенно легко.

Мы собрали для вас полезные и интересные статьи. У нас портале вы отыщите ответы на интересующие вас вопросы. Элементарная система поиска дает возможность вам моментально отыскать нужную информацию. Адаптированный дизайн позволяет вам просматривать информацию на абсолютно любых гаджетах. Теперь, поиск нужной информации будет занимать у вас секунды.