Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Оригинал статьи, с подробными картинками и описанием можно найти в блоге "Мой рубль - блог о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом"

С этого поста я начинаю серию публикаций, посвященных банковским депозитам. Мой опыт будет вам интересен не только тем, что я уже не первый год размещаю свои средства в банковских депозитах, но и какое-то время проработал в банке. Начну я с рассмотрения основных характеристик вкладов.

Депозит (банковский вклад) - это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Практически все крупные банки являются участниками государственной системы страхования банковских вкладов (www. asv. org. ru), что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 700 тысяч рублей, если в данном банке возникли проблемы, мешающие самостоятельно выплатить вкладчику причитающуюся ему сумму. Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей. Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки. На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели. Банковские депозиты сегодня - это отличная возможность не только сохранить свой семейный бюджет, но и значительно приумножить!

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

Инвестируй в месяц

Получи через 5 лет

Получи через 10 лет

Получи через 20 лет

Получи через 30 лет

500 рублей

44 600 рублей

133 060 рублей

666 260 рублей

2 811 070 рублей

1 000 рублей

89 200 рублей

266 115 рублей

1 332 520 рублей

5 612 140 рублей

2 000 рублей

178 410 рублей

532 225 рублей

2 665 050 рублей

11 244 280 рублей

5 000 рублей

446 030 рублей

1 330 570 рублей

6 662 630 рублей

28 110 700 рублей

10 000 рублей

892 060 рублей

2 661 140 рублей

13 325 265 рублей

56 221 400 рублей

  • при процентной ставке 14% в год

 

В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов. 14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых. К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу. Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают. Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор! К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж. Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет. Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:

  • Процентная ставка
  • Возможность пополнения вклада в течение срока
  • Капитализация процентов (порядок и цикличность)
  • Страхование вклада
  • Срок вклада
  • Валюта вклада
  • Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Процентная ставка

Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

Возможность пополнения вклада в течение срока

Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

Капитализация процентов

Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке. Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму. Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации. Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце. На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.

Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как сейчас вклады до 700 000 рублей застрахованы.

Срок вклада

Это достаточно ‛хитрый“ параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада ‛До востребования“, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.   Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

Валюта вклада

В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи. В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%. Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей. Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.

Возможность частичного востребования вклада без потери процентов

Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов. Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует. Однажды мне срочно потребовалось около 50 000 рублей, которых у меня не было в наличии на тот момент. Я снял эти деньги с депозита, на котором у меня хранилось около 200 000 рублей. Сейчас там осталось 150 000 рублей, проценты остались прежние, просто они начисляются на меньшую сумму.

В зависимости от ваших потребностей подбирается вклад с необходимыми свойствами. В следующих статьях мы рассмотрим стратегии вложения денежных средств:

1) Сохранить денежные средства от инфляции

2) Заработать с помощью банковского вклада

3) Жить на пассивный доход, от размещенных на вкладе средств

Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться
-- Кожин Роман Мой рубль - блог о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом www. myrouble. ru
Оригинал статьи тут: http://myrouble. ru/svojstva-bankovskix-depozitov-i-kak-imi-polzovatsya/

Автор статьи: неизвестный | Дата публикации: 22:13 11.12.2016 Club-rosneft.Ru




Отзывы и комментарии
Ваше имя (псевдоним):
Проверка на спам:

Введите символы с картинки:



Шаблонизатор PHP - простое решение основного скрипта любого динамического сайта

Шаблонизатор PHP - простое решение основного ...


Одним из основных PHP скриптов сайта является шаблонизатор. Вариантов его построения превеликое множество. Но по моему мнению наиболее приемлимый из них это вариант шаблонизатора, который выполняет то...


Птицы от Яки Зандер

Птицы от Яки Зандер


Фотограф Яки Зандер из Израиля с детства обожает природу. Он фотографирует ее начиная с 17 лет. Практически все свое свободное время он посвящает съемке природы, а также ее обитателей. В этой выкладке...


Хотите похудеть? Берегите здоровье!

Хотите похудеть? Берегите здоровье!


В очередной раз утром посмотрев на себя в зеркало, вы обнаружили, что набрали несколько лишних килограммов. Настроение резко испортилось, снизилась самооценка, и вы приняли твердое решение изменить си...


Лех Маевски, «Мельница и крест». Как остановить время?

Лех Маевски, «Мельница и крест». Как останови...


Ненавижу фразу «кино не для всех», особенно, когда ее многозначительно произносит моя подруга из кинопроката. Но за эту наводку ей благодарна. Хотя что-то стала понимать только с третьего ...


Виниловые наклейки как новый инструмент дизайнера

Виниловые наклейки как новый инструмент дизай...


Не исключено, что через какое-то время сможет прийти такой момент, когда станет ясно, что дизайн интерьера квартиры или дома перестал доставлять чувство определенной гордости и удовлетворенности. При...


Сайт или Блог? Что прибыльнее и приносит больший доход?

Сайт или Блог? Что прибыльнее и приносит боль...


В последнее время очень большой популярностью стали пользоваться блоги. Посмотрите, что творится в Интернете. Каждый третий старается создать свой блог. А публичные люди, такие как певцы и политики сч...


Читаемые

Методика исполнения желаний

Наверное, уже многие из вас смотрели фильм «Секрет». О той тайне, что хранилась веками и сейчас стала доступна каждому. Зная эту тайну, легко понять, почему те или иные события происходят в нашей жизн...

Часто задаваемые вопросы по заправке лазерных карт

1. Какие картриджи можно заправлять?Заправлять можно тонер - картриджи. Картриджи всех моделей принтеров фирмы НР могут быть заправлены. Заправляются картриджи лазерных принтеров EPSON. Тонер - картри...

Как россиянки 200 лет назад начали «штурмовать» не

Российские женщины всегда не хотели отставать от мужчин, смело вторгаясь в любые сферы деятельности. Конечно, не могли они оставить в стороне от своего внимания и воздухоплавание, ведь это так прекрас...

Политические риски: какие они в сегодняшней России

Считается, что российский рынок один из самых доходных в мире. В то же время Россия является самой коррумпированной страной среди членов «Большой двадцатки» (G20). Россия входит в пер...

Для чего требуется поддерживать собственный сайт?

Что можно получить занимаясь поддержкой сайта, что это такое (статьи и просто добавление материалов), разница при поддержке своими силами и силами подрядчика. Поддержание актуальности ваш...

Слезы икон - знамение переломного времени

Известны случаи чудесного мироточения православных икон, источения от них крови, слёз. Слезы Пресвятой Богородицы на Ее образах ("Плачущая", Тихвинская-Афонская, Ильинская-Черниговская, Пряж...

Разные виды жалюзи

Жалюзи бывают вертикальные, горизонтальные, рулонные (рольшторы) и защитные (рольставни).Основной элемент всех жалюзи (за исключением рулонных) - ламели, то есть полоски материала (ткани, пластика, ме...

Выбираем туры из Киева: где встретить зимние празд

Новый год – это по-настоящему самый добродушный и желанный праздник. Каждый раз на закате года хочется забыть все горести, трудности и отпраздновать Новый год оригинально. Развейтесь от обыденно...

Тур в Венгрию

Венгрия для всех соотечественников в настоящее время стало «окном в европейский союз». Множество путевок по европейским странам непременно должны начаться и кончается именно в этом стране. Шенген полу...

Пять недорогих российских курортов

Как минимум 60% российских жителей проведут свой летний отпуск на курортах России. Кого-то этот факт расстраивает, кого-то радует – так или иначе внутренний туризм становится трендом. В пятерку самых ...

Развивая портал:

Наш сайт является ресурсом, который включает в себя полный список познавательных и занимательных статей. Каждый посетитель отыщет для себя что-нибудь нужное. Адаптированный дизайн дает возможность вам максимально быстро находить подходящую информацию. Самые разнообразные тематические статьи дают возможность вам совершенствоваться в той или иной сфере. Быть более начитанным и грамотным. Современный дизайн сайта позволяет просматривать статьи на всех гаджетах. Теперь отыскать актуальную информацию стало совершенно легко.

Мы собрали для вас полезные и интересные статьи. У нас портале вы отыщите ответы на интересующие вас вопросы. Элементарная система поиска дает возможность вам моментально отыскать нужную информацию. Адаптированный дизайн позволяет вам просматривать информацию на абсолютно любых гаджетах. Теперь, поиск нужной информации будет занимать у вас секунды.